25июля
14 марта 2017, 16:54 0

На что обратить внимание при выборе кредитного продукта?

Как обычно выбирают кредитную программу? По годовой процентной ставке. Ведь именно от нее зависит та сумма, которую придется отдать в конечном итоге банку. Однако на практике расход средств заемщика оказывается значительно выше из-за различных комиссий.

В нашем законодательстве предусмотрен возврат части средств, потраченных на комиссии. Причем, независимо от того, погашена уже задолженность перед банком или нет. Да и сами банки, работающие прозрачно, в последнее время отходят от практики взимания комиссий. Об этом неоднократно говорилось в публикациях на сайте banks.is. Однако тем, кто собирается взять заем в банке, нужно все равно быть предельно внимательным.

Эффективная процентная ставка

При оценке кредитных программ используется такой показатель как эффективная процентная ставка. Он отражает действительную стоимость займа. Рассчитывается, исходя из комиссий, сопутствующих расходов на обслуживание кредита и процентных платежей по нему. В 2006 году Центробанк своим Указанием № 1759-У обязал банковские структуры раскрывать клиентам размер эффективной процентной ставки по займам, включенным в «портфель однородных ссуд». Конечно, банки могут не включать кредитные программы в указанный «портфель». Но тогда бухгалтерский учет потребует затрат материальных и трудовых ресурсов.

В борьбе за клиента многие банки трубили в рекламе о смехотворном размере процентной ставки. А на практике оказывалось, что величина сопутствующих комиссий покрывала с избытком этот «выигрыш». Нередко размер эффективной процентной ставки многократно превышать суммы декларируемой процентной ставки по займу. Если бы клиенты своевременно сравнивали банковские предложения, то необоснованных издержек им бы удалось избежать.

Полная стоимость кредитной программы

В 2008 году Центробанк своим Указанием N 2008-У обязал банки информировать своих клиентов о полной стоимости кредитной программы. Причем, это должно быть сделано до заключения кредитного договора. При расчете полной стоимости займа банк обязан использовать формулу вычисления эффективной процентной ставки. По сути дела, одно понятие подменилось другим.

В этом же Указании были указаны комиссии, которые необходимо включить в расчет. В их число входят:

  • платежи заемщика по основной задолженности и процентной ставке;
  • комиссии за рассмотрение заявки и выдачу займа;
  • сбор за обслуживание счетов заемщиков;
  • комиссии за произведенные по кредиту операции;
  • сбор за перевыпуск кредитных карт;
  • платежи нотариусам и страховщикам.

Штрафные финансовые санкции за просрочку платежей, комиссии за досрочное погашение ссуды в этот перечень не входят. Банки, работающие прозрачно, обязательно оглашают клиенту сумму общей переплаты по займу. Здесь нужно понимать, что этот показатель не учитывает фактор временного удорожания денег. Выгодным считается тот кредит, у которого процентная ставка меньше при большем сроке действия договора.

Просмотров всего: 30

#финансы

распечатать


Комментарии
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь